Son Gün
Son Gün · Nº 03 · Fidor Bank · Almanya

Topluluğun bankası, büyük bir ailenin içinde.

Facebook beğenisiyle faiz veren banka. Satın alındıktan 2394 gün sonra kapanışını duyurdu.

Bu hikâyede masada siz oturuyorsunuz. Beş kritik anda son söz sizde. Önce siz karar verin, sonra ne olduğuna birlikte bakalım.

Başlayalım

Bölüm 1 · Gün 0'dan önce · 2009 ile 2016

Topluluk bankası

2009'da Matthias Kröner Münih'te lisanslı bir internet bankası kuruyor ve adını Fidor koyuyor. Fikir o yıllar için yeni: bir topluluk bankası.

Müşteriler sadece hesap açmıyor, bankanın içindeki bir topluluğun parçası oluyor. Forumda birbirine para soruları soruyor, ürün fikri veriyor, birbirinin tavsiyesini puanlıyor.1

2012'de "Likezins" geliyor: Fidor'un Facebook sayfası 2.000 beğeni aldıkça tasarruf faizi 10 baz puan artıyor. Hesap ekranında mevduatın yanında altın, kripto, hatta World of Warcraft altını duruyor. Yeni bir kayıt Fidor'a yaklaşık 1 euroya mal oluyor.2

Topluluk büyüyor: 2013 ortasında 160 bin, 2015 sonunda 310 bin kişi. Bunların 100 bini tam hesap sahibi. Mevduat bir yılda yüzde 48 artıp 400 milyon euroya çıkıyor. Banka küçük ama kârlı: 2014'te 2,4 milyon, 2015'te 0,2 milyon euro kâr.1,3

Ama Fidor'un asıl sırrı görünmeyen tarafta. Bankayı çalıştıran yazılım, fidorOS, API'lerle dışarıya açık. Yani Fidor aynı altyapıyı başka markalara da satabiliyor.

Yıl 2015 · Masa sizin

Küçük, kârlı, sevilen bir bankanız ve satılabilir bir altyapınız var. Büyümek için ilk parayı nereye koyarsınız?

Fidor ne yaptı

A ve B'yi aynı anda seçti.

Eylül 2015'te İngiltere'de açıldı, 2016'da Telefónica Deutschland ile o2 Banking'i kurdu. İngiltere'deki ilk aylarında yaklaşık bin müşteri kazanmıştı.3,4

Bölüm 2 · Gün 000 · 28 Temmuz 2016

Büyük aile

Paris'ten bir duyuru: Groupe BPCE, Fidor Bank'ı satın alıyor.

Duyuruda fiyat yok, basın yaklaşık 140 milyon euro yazıyor.5,6

BPCE ne istediğini açık söylüyor. Fidor'un API tabanlı altyapısını grubun içinde kullanmak, dijital dönüşümü hızlandırmak, Fidor'un uluslararası büyümesine destek olmak. Fidor kendi markasıyla, Kröner'in yönetiminde bağımsız kalacak.5

Kröner'in cümlesi de kayıtta: belirsizliğin arttığı bir dünyada güçlü bir grubun parçası olmak önemli.5

Grubun dijital ekibi sizsiniz

Elinize çalışan bir banka altyapısı ve 350 bin kişilik bir topluluk geçti. İlk projeyi nerede yaparsınız?

Ne oldu

Fidor Fransa'ya taşınmadı.

İki yıl sonra basına yansıyan tablo şu: BPCE dijital yatırımlarını kendi markalarına yönlendirdi.6 fidorOS'un grubun bankalarında kullanıldığına dair kamuya açık bir kayıt bulamadık.

Bölüm 3 · 2017

Bir kredi defteri

Fidor 2017'yi vergi öncesi 110 milyon euro zararla kapatıyor. Önceki yıllarda kâr 0,2 milyon ile 2,4 milyon arasındaydı.

Bu fark nereden geliyor? Zararın büyük kısmı İngiltere'deki bir kredi işinden. Fidor orada, ikinci el araç alanlara finansman sağlayan iki şirkete, yani o pazardaki iş ortaklarına, kurumsal kredi açmıştı.7

Bu iki şirket zora girince 2017'de 88 milyon euro silinmesi gerekti. Şirketlerin adları kamuya açık kaynaklarda geçmiyor. 2018'de zarar 41 milyon euroya iniyor; o yılın kalemlerini kamuya açık bir kaynakta bulamadık.7

Masa sizin

Yeni bir pazardasınız. Mevduat geliyor ama kendi kredi müşteriniz az. Kredi defterini nasıl büyütürsünüz?

Fidor ne yaptı

B yoluyla kuruldu.

Fidor'un İngiltere'deki büyük kredi kalemi partnerler üzerinden kuruldu ve 2017 zararının büyük kısmı oradan geldi. BPCE sermaye ve zarar garantisiyle bankanın arkasında durdu.7

Partner üzerinden kredi bazen doğru yol, yeter ki riskin nerede durduğu baştan net olsun.

Bölüm 4 · Gün 830 ile 1144

İki ayrılık

Kasım 2018'de Fidor satışa çıkarılıyor.

2 Nisan 2019'da kurucu ve CEO Matthias Kröner'in on yılın ardından ayrıldığı duyuruluyor. Veda cümlesi çalışanlara: hep tüm kalpleriyle çalıştılar, birlikte bankacılık tarihinden bir sayfa yazdık.8

1 Temmuz'da Fidor İngiltere'den çekildiğini duyuruyor, hizmetler 15 Eylül'de kapanıyor. Gerekçe İngiltere pazarındaki belirsizlikler.9

Bölüm 5 · Gün 1371 · 29 Nisan 2020

Beşte bir

Pandeminin ortası. Telefónica Deutschland, o2 Banking için Fidor ile yollarını ayırıyor.

2016'dan beri o2 markası altındaki hesapların arkasında Fidor vardı. Yaklaşık 70 bin müşteri, yani Fidor müşterilerinin beşte biri.11

Resmî gerekçe kısa: iki taraf hedeflerini artık ayrı ayrı izleyecek. o2 de yeni ortaklığın banka teklifinin gelişimi için yeni seçenekler açacağını söylüyor. 31 Mayıs'ta o2 Banking comdirect ile yeniden açılıyor; yeni pakette ücretsiz girocard ve Visa kart, dünya çapında ücretsiz ATM, Apple Pay ve Google Pay var.10,12

Ayrılığın asıl nedeni ürün paketi miydi, maliyet mi, başka bir şey mi, bilmiyoruz. Taraflar açıklamadı. Fidor'un bu işten kâr edip etmediğine dair de kamuya açık bir rakam yok.

Masa sizin

Bir telekom şirketine onun markası altında banka hesabı veriyorsunuz. Sözleşmeye ilk neyi yazarsınız?

Ne oldu

Müşteriler hesaplarını kendileri taşıdı.

Ayrılıkta müşteriler comdirect'e otomatik geçmedi. Fidor müşterilere hesap kapatma ve sonraki adımlar hakkında birkaç gün içinde bilgi vereceğini yazdı.11 Sözleşmede ne yazdığını bilmiyoruz.

Bölüm 6 · Gün 1467 ile 1617

Parçalar dağılıyor

Ağustos 2020'de BPCE bankayı Ripplewood'a satmak için görüşmeye başlıyor. Aynı yılın sonunda Fidor ikiye bölünüyor.13

Yazılım tarafı, Fidor Solutions ve fidorOS, 31 Aralık 2020'de Sopra Banking Software'e geçiyor. Bu satış tamamlanıyor. Sopra'nın anlatımıyla Fidor Solutions'ın on yıllık deneyimi var; dijital bankaları sıfırdan kurup büyütmekte API'lerin öncüsü. Platform Avrupa, Afrika, Orta Doğu ve Asya'da bankalara hizmet veriyor.14

Banka tarafının Ripplewood'a satışı ise tamamlanmıyor. Neden tamamlanmadığına dair tarafların kamuya açık bir açıklaması yok. Bildiğimiz şu: kapanış duyurulduğunda BPCE hâlâ Fidor Bank'ın sahibiydi.15

Bölüm 7 · Gün 2394 · 16 Şubat 2023

Karar

Duyuru çıkıyor. Fidor bankacılık işini 2023 içinde bitirecek. Yaklaşık 160 bin müşteri var.16

Mesaj sakin: şu an bir şey yapmanıza gerek yok, hesap kapatma sürecini başlatmak için yakında sizinle iletişime geçeceğiz, bankacılık ilişkinizi taşımak için yeterli zamanınız olacak.17

Masa sizin

Kapanış kararı verildi. 160 bin kişinin maaşı, kirası, otomatik ödemeleri bu hesaplarda. Müşteriye ne sunarsınız?

Fidor ne yaptı

A yolu seçildi.

Müşteriler hesaplarını kendileri taşıdı, kayıtta önerilen bir partner banka yok.16

Son gün · 16 Şubat 2023

Geriye ne kaldı

Fidor'un üç parçası vardı ve üçü üç ayrı yere gitti.

  1. 1Altyapı yaşıyor.fidorOS, Sopra Banking Software'in dijital bankacılık platformunun parçası oldu ve başka bankaların altında çalışmaya devam etti.
  2. 2B2B müşteri gitti.o2 Banking comdirect'e taşındı.
  3. 3Banka ve müşteriler dağıldı.BPCE'nin elinde kalan banka kapandı, 160 bin müşteri kendi yolunu seçti. Fidor'un altyapısının ya da müşterilerinin BPCE'nin kendi bankalarına taşındığına dair kamuya açık bir kayıt bulamadık.

fspark9 notu

Fidor'un elinde iki güçlü şey vardı: sadık bir topluluk ve başka markalara satılabilen bir altyapı. Geriye dönüp baktığımızda aklımıza takılan soru şu: bu iki şey daha sabırlı bir planla büyüseydi hikâye değişir miydi?

Topluluk tarafında, iyi çalışan bir şeyi daha uzun süre ve daha ısrarla sürdürmek bir seçenekti. Kredi tabanı topluluğun içinden, daha sakin ve daha yavaş genişleyebilirdi. Yeni pazar açılımları da model evde tam oturana kadar biraz beklenebilirdi. Kredi önce iyi bilinen pazarda, kendi müşteriyle büyüdüğünde riskin nerede durduğunu görmek çok daha kolay olur.

Altyapı tarafında, o2 ayrılığı bir yol ayrımı gibi duruyor. Bu tip bir banka üç ayrı iş olarak düşünülebilirdi: başka markalara hizmet veren bir BaaS bankası, topluluğa dayanan klasik bir dijital banka ve bunların altındaki yazılım. Her biri kendi hedefi, kendi ekibi ve kendi rakamlarıyla çalışabilir, gerekirse bir kısmı satılıp bir kısmı tutulabilirdi. Sermayesi, sabrı ve dağıtım gücü olan büyük bir grup, böyle bir ayrımı taşıyabilecek yerlerin başında gelir.

Bunların hiçbiri o günün koşullarında kolay kararlar değil ve dışarıdan bakmak her zaman daha kolay. Ama bir strateji ilk günden hangi işin ne zaman büyüyeceğini, hangi pazara ne zaman açılınacağını yazdığında, zor günlerde elde bir harita olur.

Son gün · 16 Şubat 2023

Perşembe. Fidor'un uygulaması hâlâ açılıyor, kartlar hâlâ çalışıyor. Ama artık herkes biliyor. Sayaç 2394'te duruyor.

Son bir soru

2015'tesiniz ve Fidor'un masasındasınız. Önümüzdeki üç yıl için planınız ne?

Elinizde bir topluluk, küçük ama kârlı bir banka ve başkalarına satılabilen bir altyapı var.

Bu hikâye kamuya açık kaynaklardan derlendi

  1. ICAEW economia, Fidor: banking with friends, Temmuz 2013
  2. Chris Skinner, Fidor Bank, 15 Haziran 2012
  3. Börsen-Zeitung, 2015 sonuçları, 11 Şubat 2016
  4. Wikipedia, Fidor Bank
  5. Groupe BPCE, Fidor Bank'ın satın alınması, 28 Temmuz 2016
  6. Finextra, BPCE ve Fidor ayrılığa gidiyor, 2018
  7. Börsen-Zeitung, 110 milyon euro zarar, 25 Şubat 2019
  8. FinTech Futures, Kröner ayrılıyor, 2 Nisan 2019
  9. FinTech Futures, Fidor İngiltere'den çekiliyor, 2 Temmuz 2019
  10. teltarif, o2 Banking partner değiştiriyor, 29 Nisan 2020
  11. FinTech Futures, Fidor o2 sözleşmesini kaybediyor, 13 Mayıs 2020
  12. mobiflip, o2 Banking'in yeni ortağı comdirect, 27 Mayıs 2020
  13. Groupe BPCE, Ripplewood ile münhasır görüşmeler, 3 Ağustos 2020
  14. Sopra Banking Software, Fidor Solutions devri tamamlandı, 31 Aralık 2020
  15. modern-banking.de, Fidor iki parça halinde satıldı, 23 Aralık 2020
  16. Verbraucherzentrale Hamburg, Fidor faaliyetini durduruyor, 17 Şubat 2023
  17. mobilebanking.de, Fidor 2023'te kapanıyor, 16 Şubat 2023

Bir yerde hata görürseniz info@fspark9.com adresine yazın, düzeltip notunu düşeriz.

Sonraki adım

Sizin hikâyeniz daha başındaysa, birlikte kuralım.

  1. 0130 dakikalık ücretsiz görüşme.
  2. 02Fiyatıyla birlikte yazılı teklif.