Yolt: herkesin parası tek ekranda, 1560 gün

Bölüm 1 · Gün 0'dan önce · 2016

Bankanın içinde bir girişim

2016'da Frank Jan Risseeuw, ING'nin içinde küçük bir ekip kuruyor. Projenin adı Yolt.¹

ING, İngiltere'deki bireysel bankacılıktan 2012'de çekilmişti. Yolt oraya dönüşün yolu, ama banka olarak değil. ING'nin inovasyon laboratuvarından ayrı bir para uygulaması olarak çıkıyor; içinde ING'nin kendi ürünleri bile yok.¹⁷

Zamanlama tesadüf değil. Avrupa'da yeni bir kural, ikinci Ödeme Hizmetleri Direktifi yolda. Müşteri izin verirse bankalar hesap verisini başka şirketlere açmak zorunda kalacak.¹

Fikir sade: hangi bankada olursa olsun bütün hesaplarınız ve kartlarınız tek bir uygulamada. Ekim 2016'da İngiltere'de kapalı beta başlıyor.²

Bölüm 2 · Gün 000 · 1 Haziran 2017

Herkese ücretsiz

Yolt İngiltere'de herkese açılıyor. iOS ve Android, ücretsiz.²

Hesaplarınız ve kartlarınız tek ekranda. Harcamalar mağazaya göre ayrılıyor, yaklaşan ödemeler listeleniyor, maaşa kadar ne kadar paranız kaldığını uygulama söylüyor.²

Yanında partnerler de geliyor. İlki bir enerji fiyatı karşılaştırma aracı; yurt dışına para transferi de yolda.^2,3

Risseeuw'un cümlesi kayıtta: anında sonuç artık normal, insanlar kolaylık, hız ve kendine göre ayar istiyor.² İlk altı ayda 100 bin kişi kaydoluyor.⁴

Yıl 2017 · Masa sizin

İnsanların sevdiği bir uygulamanız var ve ücretsiz. Arkanızda ING var, yani acele eden bir yatırımcı yok. Para nereden gelecek?

Yolt ne yaptı

A'yı seçti.

Plan lansmanda açıkça söyleniyor: enerji şirketleri uygulamada öne çıkarılmak için para ödeyecek. Risseeuw'a göre önce ürün geliyor, yeterince kullanıcıya ulaşınca başa baş noktası da gelecek.¹⁷

Yıllar içinde raf büyüyor: fatura değiştirme, sigorta, yatırım, emeklilik birleştirme, sonra Raisin'in partner bankalarından mevduat. Kullanıcı bu tekliflerden birini aldığında Yolt komisyon kazanıyor.^18,19 Bunun ne kadar gelir getirdiği hiç açıklanmadı.

Bölüm 3 · Gün 226 · 13 Ocak 2018

Kapılar açılıyor

İngiltere'de Open Banking başlıyor. CMA9 denen dokuz büyük banka, müşteri onay verirse hesap verisini standart API'lerle açmak zorunda.⁵

Yolt gibi bir uygulama için bu kural duvar değil, yakıt. Eskiden zahmetli yollarla çekilen veri artık düzgün bir kapıdan geliyor.

Yolt yeni API'lerle Monzo, RBS ve Lloyds Banking Group'a bağlanıyor. Lansmandan dokuz ay sonra kayıtlı kullanıcı sayısı 250 bin.⁴

Bölüm 4 · Gün 365 · Haziran 2018

İki yeni ülke

Bir yıl, 300 bin kayıtlı kullanıcı. ING, Yolt'un Fransa ve İtalya'ya açılacağını duyuruyor.⁶

ING'nin inovasyon direktörü Benoît Legrand'ın cümlesi şöyle: bir şeyi başlatmak bir şeydir, onu bir sonraki seviyeye taşımak başka bir şey.⁶

Hedef de yazılı: bütün Avrupa için bir para uygulaması.⁶

Yıl 2018 · Masa sizin

300 bin kullanıcınız var ve sayı hızla artıyor. Gelir modeli hâlâ oturmadı. Bir sonraki adım ne?

Yolt ne yaptı

A'yı seçti, sekiz ay sonra C'yi de ekledi.

Fransa ve İtalya Haziran 2018'de duyuruluyor.⁶ Şubat 2019'da Yolt for Business açılıyor.⁷

Bölüm 5 · Gün 623 · 14 Şubat 2019

İkinci iş

Altı aylık testin ardından Yolt for Business açılıyor: aynı banka bağlantıları, API üzerinden Avrupa'daki finans şirketlerine.⁷

Yolt talebin zaten orada olduğunu söylüyor. Her hafta Open Banking isteyen ama API'leri kendi yönetecek ekibi olmayan finans şirketlerinden soru geliyor.⁷

Uygulama da yerinde durmuyor. 2019 baharında Yolt Pay betaya çıkıyor: kendi hesaplarınız arasında transfer ve ödeme, uygulamanın içinden.⁸ Aralık geldiğinde üç ülkede kayıtlı kullanıcı bir milyonu geçmiş.¹

Şubat 2020'de Risseeuw, ING'nin Model Bank programını yönetmek için bankaya dönüyor. Yeni CEO, Google Compare ve Confused.com'dan gelen Nicolas Weng Kan.^1,9

Masa sizin

Her hafta şirketler kapınızı çalıp banka bağlantılarınızı istiyor. Bu ikinci işi nasıl kurarsınız?

Ne oldu

Kendi adını aldı.

İş Yolt Technology Services adını alıyor. Şubat 2020'de haftada 14 milyon API çağrısı işliyor, birkaç ay sonra 22 milyonun üzerinde.^21,9

Aynı aylarda uygulama 2019 sonundaki bir milyonun biraz üzerindeki kayıtlı kullanıcıdan Ekim 2020'de 1,5 milyona çıkıyor.^1,10 Ekibin ve bütçenin iki iş arasında nasıl bölündüğü kamuya açık değil.

Bölüm 6 · Gün 1237 · 20 Ekim 2020

Bir kart, bir kumbara

Pandeminin ortası. Yolt'un kayıtlı kullanıcı sayısı 1,5 milyon.¹⁰

Uygulama ilk kartını alıyor: PPS ile çıkarılan, elektronik para hesabına bağlı temassız bir Mastercard.¹¹

Kartın arkasındaki lisans Yolt'un değil. Edenred grubunun şirketi PPS'in İngiltere ve Avrupa elektronik para lisansları ve Mastercard kart çıkarma lisansı var. Müşterinin parası Barclays'te ayrı tutulan, korumalı bir hesapta duruyor.^22,14

Yanında Money Jar, yani bir kumbara geliyor. Alışverişler yukarı yuvarlanıp kumbaraya atılıyor, seçili mağazalardan gelen nakit iadesi toplanıyor, bir iade ya da prim yattığında uygulama bunu kumbaraya koymayı öneriyor.¹⁰

Ürün direktörü Pauline van Brakel, 2020'de insanların parayla ilişkisinin kökten değiştiğini söylüyor.¹⁰ Uygulama artık sadece hesaplarınıza baktığınız bir pencere değil. Paranızın durduğu bir yer olmak istiyor.

Masa sizin

1,5 milyon kişi paralarına sizin uygulamanızdan bakıyor. Ama çok azı parasını orada tutuyor. Uygulamayı günlük hayatın parçası ne yapar?

Yolt ne yaptı

A'yı seçti.

Kart ve kumbara önce iOS'ta, sonra Android'de yayına giriyor.^10,11 Bu bir vadesiz hesap değil, elektronik para hesabına bağlı ön ödemeli bir kart; maaş buraya yatmıyor.^14,20

Kaç kullanıcının kartı aldığı hiç açıklanmadı. Görebildiğimiz şu: kayıtlı kullanıcı Ekim 2020'de 1,5 milyon, Eylül 2021'de yaklaşık 1,6 milyon. On bir ayda 100 bin kadar.^10,14 Bu rakamlardan bizim tahminimiz, kartın büyümeyi gözle görülür biçimde hızlandırmadığı. On buçuk ay sonra duyuru geliyor.

Bölüm 7 · Gün 1484 · 24 Haziran 2021

Yarış

Yolt iki işi birden yürütürken pazarın motor tarafı bir yarışa dönüyor. Haziran 2020'de Mastercard, ABD'li veri toplayıcı Finicity'yi 825 milyon dolara almak için anlaşıyor.²³

Visa'nın Plaid için yaptığı 5,3 milyar dolarlık anlaşma, regülatör itirazından sonra 2021 başında iptal ediliyor. 24 Haziran 2021'de Visa yönünü Avrupa'ya çeviriyor ve Tink'i 1,8 milyar euroya almak için anlaşıyor. Altı ay önce Tink'in değeri 680 milyon euroydu; 3.400 bankaya bağlı, API'lerini 8.000 geliştirici kullanıyor, beş pazarda ayda bir milyon kadar ödeme işliyor.^24,27

Nisan'da TrueLayer 70 milyon dolar topluyor, toplamda 142 milyon.²⁵ Salt Edge, 50'den fazla ülkede 5.000'i aşkın finans kurumuna bağlı olduğunu söylüyor.²⁶

Yolt Technology Services o güne kadar 2 milyarı aşkın API çağrısı işlemiş.¹² Rakipler karşılaştırılabilir bir çağrı sayısı açıklamıyor, o yüzden rakamları yan yana koyamıyoruz. Söyleyebileceğimiz şu: onlar sadece bu tek işi yapıyor, Yolt'un motoru ise 1,6 milyon kullanıcılı bir tüketici uygulamasıyla aynı çatıyı paylaşıyor.

Bölüm 8 · Gün 1560 · 8 Eylül 2021

Karar

ING'nin haber sayfasında kısa bir not: Yolt uygulaması kapanacak.¹²

Gerekçe tek cümle. Uygulamanın makul bir sürede pazarında istenen ölçeğe ulaşması pek olası görünmüyor. Kurumsal taraftaki talep daha güçlü, Yolt bundan sonra Yolt Technology Services'a odaklanacak.¹²

Weng Kan'ın cümlesi şu: misyonumuz hep Open Banking'in yayılmasını hızlandırmaktı, Yolt Technology Services'a odaklanmak değişimi sürmenin daha hızlı ve daha etkili yolu.¹²

O gün uygulamanın İngiltere, Fransa ve İtalya'da yaklaşık 1,6 milyon kullanıcısı var, çoğu İngiltere'de.¹⁴

Masa sizin

Karar verildi. 1,6 milyon kişi uygulamayı kullanıyor, bir kısmının kartında parası var. Neyi öne koyarsınız?

Yolt ne yaptı

Önce güvence, tarih bir ay sonra.

İlk mesaj şu: paranız ve verileriniz güvende, karar kesinleşince size haber vereceğiz.¹²

7 Ekim'de tarih geliyor: 4 Aralık. Para uygulamadan transferle ya da ATM'den, günde en fazla 100 sterlin çekilebiliyor. Hesap dökümleri indirilebiliyor.¹⁴ Raisin, Wealthify, PensionBee gibi partnerlerde açılan hesaplar o kurumlarda açık kalıyor.²⁰ Geri kalanı için kayıtta önerilen bir alternatif uygulama yok.

Son gün · 8 Eylül 2021

Geriye ne kaldı

Yolt'un iki parçası vardı ve sonunda ikisi de kapandı.

1Uygulama kapandı.4 Aralık 2021'de kapandı. Yardım hattı son günden sonra da açık kaldı.
2Motor da arkasından gitti.1 Eylül 2022'de ING, Yolt Technology Services'ı da Nisan 2023 sonuna kadar kapatacağını duyurdu. 19'u sözleşmeli 48 kişi etkilendi.
3Kurucu bankaya dönmüştü.Yolt'un ilk CEO'su 2020'de ING'ye dönüp birkaç ülkedeki ING bankalarını tek bir altyapıya taşıyan Model Bank programının başına geçmişti.

fspark9 notu

Yolt'un elinde çok şey vardı: insanların sevdiği bir ürün, arkadan esen bir rüzgar ve güçlü bir yatırımcı. Finansal beklentiler ne seviyedeydi, yoksa açık bankacılık tarafında bankanın kendisi için güçlü bir deneyim alanı olarak mı tasarlanmıştı?

Ücretsiz bir para uygulamasında kullanıcı ile gelir arasında doğal bir köprü yok. İnsanlar her gün bakıyor ama gelir üretmiyor. Köprü ya bir kart ve hesapla ya da partner ürünleriyle kurulur ve ikisi de başlı başına bir iştir. Başlangıçta denenen yöntem partner satışlarından gelen komisyondu. Bunun yetmediğini gösterir şekilde Yolt kartını dördüncü yılında çıkardı. Ama bu kart kullanıcılara geçiş için yeterli sebep veriyor muydu? Bu karttan beklenti tam olarak neydi? Nasıl bir gelir bekleniyordu?

İkinci yol ayrımı çatı. Tüketici uygulaması ve altındaki motor aynı kodu paylaşır ama aynı müşteriyi, aynı satışı, aynı sabrı paylaşmaz. Aynı şirketin içinde aynı bütçe ve aynı dikkat için yarışırlar. İkisini en baştan kendi hedefi ve kendi rakamları olan iki ayrı iş gibi düşünmek, birini seçmek zorunda kalınan günü çok kolaylaştırır. Açık bankacılık doğası gereği API tarafını besledi ve büyüttü. İki tarafa birden enerji ve emek harcamak ekibi yormuş olabilir. Birine erkenden odaklanmak ve yarışa erken girmek son durumu değiştirir miydi?

Bunların hiçbiri o günün koşullarında kolay kararlar değil ve dışarıdan bakıp yorumlamak her zaman daha kolay.

Son gün · 8 Eylül 2021

Çarşamba. Uygulama hâlâ açılıyor, kartlar hâlâ çalışıyor, kumbaralar hâlâ doluyor. Ama artık herkes biliyor. Sayaç 1560'ta duruyor.

Son bir soru

Haziran 2018'desiniz ve Yolt'un masasındasınız. 300 bin kişi kaydolmuş. Önümüzdeki üç yıl için planınız ne?

Elinizde insanların sevdiği ücretsiz bir uygulama, arkanızda Open Banking ve başka şirketlerin istediği banka bağlantıları var.

Bu hikâye kamuya açık kaynaklardan derlendi

Bir yerde hata görürseniz info@fspark9.com adresine yazın, düzeltip notunu düşeriz.

Herkesin parası, tek ekranda.

Bankanın içinde bir girişim

Herkese ücretsiz

A'yı seçti.

Kapılar açılıyor

İki yeni ülke

A'yı seçti, sekiz ay sonra C'yi de ekledi.

İkinci iş

Kendi adını aldı.

Bir kart, bir kumbara

A'yı seçti.

Yarış

Karar

Önce güvence, tarih bir ay sonra.

Geriye ne kaldı

Haziran 2018'desiniz ve Yolt'un masasındasınız. 300 bin kişi kaydolmuş. Önümüzdeki üç yıl için planınız ne?

Sizin hikâyeniz daha başındaysa, birlikte kuralım.