Herkes parasını buraya koymak istedi.

Xinja'yı sadece faiziyle hatırlamak haksızlık olur. Ekip bankacılığa yeni şeyler getirmeye çalışıyordu ve fikirlerin bir kısmını gerçekten hayata geçirdi.

Karanlıkta parlayan kart. Wilson önce bunu bir numara sanmış. Fikir, gece çantada doğru kartı bulamayan kadın müşterilerden gelmiş. Hayata geçti.⁷

Dil çıkaran kutu. Banka kartı, bir Xinja karakterinin ağzından dil gibi uzanarak geliyor. Yanında çıkartmalar, bardak altlıkları ve birikim hedefi koymak için yapışkan notlar. Hayata geçti.¹²

Xinja.Me. Bir link paylaşıyorsunuz, arkadaşınız kartınıza anında para yüklüyor; hesabı bölüşmek de aynı yerden. Hayata geçti.¹³

Kredi kartı yok. Wilson'a göre bankalar kredi kartından ancak müşteri kötü karar verdiğinde para kazanıyor. Söz tutuldu, Xinja hiç kredi kartı çıkarmadı.¹¹

Size özel konut kredisi faizi. Herkese aynı oran yerine verinize bakıp sizin için hesaplanan bir oran; sadık müşteri zamanla daha kötü fiyat almayacak. Kâğıtta kaldı, çünkü kredi hiç açılmadı.¹⁵

Uygulamanın içinde bir pazar yeri. Başka şirketlerin ürünleri Xinja'nın içinden satılacaktı. Bu da kâğıtta kaldı.¹⁴

APRA, Xinja'ya kısıtsız tam banka lisansı veriyor. Aynı gün ilk müşterilere günlük hesaplar açılıyor.^10,11

28 bin kişi kayıtlı, 12 bin ön ödemeli kart dağıtılmış, 65 civarında kadrolu çalışan var. Plan kayıtta: önce Stash adlı tasarruf hesabı, 2020'nin ilk çeyreğinde de kredi.¹¹

Stash yayında. 245 bin dolara kadar her dolara yüzde 2,25. Şart yok, tanıtım dönemi yok, asgari tutar yok. Büyük bankalar o sırada faiz indiriyor.¹⁷

Yedi günde 30 milyon dolar geliyor, 19 günde 100 milyon. Wilson'ın kendi sözüyle plan, bütün bir yılda 120 milyon civarıydı.^18,19

Paranın yarısından fazlası dört büyük bankadan geliyor. Ortalama Stash hesabında 11.500 dolar duruyor.¹⁷

3 Mart 2020'de merkez bankası faizi yüzde 0,50'ye indiriyor. İki gün sonra Xinja, mevcut müşteriler için Stash'i 2,25'te tutuyor ve yeni Stash hesabı açmayı durduruyor.^21,22

Wilson bunu blogda pandeminin boş raflarıyla anlatıyor: marketlerde tuvalet kâğıdı bittiği gibi Xinja'da da Stash hesabı bitti. Yeni hesap yoksa yeni maliyet de yok. 19 Mart'ta faiz yüzde 0,25'e iniyor.^21,23

24 Mart'ta büyük haber: Dubai merkezli World Investments, iki yılda 433 milyon dolar yatıracak. 160 milyonu onaylar gelince hemen. Krediler yıl içinde açılacak.²⁰

11 Mayıs'ta Stash yüzde 1,8'e iniyor. Xinja müşterilere, iki indirime rağmen 2,25 ödeyen muhtemelen tek banka olduğunu ama değişken faizin bunu sonsuza kadar taşıyamayacağını yazıyor.²⁴

Mayıs'ta 47 binden fazla hesap ve 500 milyonu aşan mevduat var. Kredi hâlâ yok.²⁵

21 Temmuz'da yeni ürün duyuruluyor: Dabble. Uygulamanın içinde ABD hisseleri, ayda 8 dolara sınırsız işlem, 1 dolarlık hisse dilimleri. Ağustos sonunda açılacak. Eylül'de ürün hazır, APRA onayını bekliyor.^26,27

Haziran'da biten yılın hesapları çıkıyor. Aynı yıl 55 milyon toplanmış, ama zarar 36 milyon dolar. Geriye 25 milyon civarında net varlık kalmış. Denetçi PwC, Xinja'nın yeni sermayeye büyük ölçüde bağlı olduğunu ve devam edip edemeyeceği konusunda ciddi bir belirsizlik olduğunu yazıyor.^28,29

Wilson'a göre Dubai'deki yatırımcı COVID'den çok etkilenmiş, inceleme gecikmiş; dört Xinja çalışanı bunun için Dubai'de. Kredi artık canlı ortamda, çalışanlar test ediyor.²⁸

23 Kasım'da Stash'te faiz işleyen tavan 150 binden 50 bine iniyor, faiz zaten yüzde 1,5. Dubai'den beklenen para ise kapanışa kadar gelmiyor.^30,32

Çarşamba sabahı. Xinja banka hesabını, Stash'i ve bağlı bütün hizmetleri kapatacağını, lisansını iade edeceğini duyuruyor. Kendi ifadesiyle, fiilen banka olmayı bırakıyor.³³

Gerekçe: COVID'le geçen bir yıl ve giderek zorlaşan sermaye ortamı. Wilson müşterilere hesap açtıkları için teşekkür ediyor, devam edemediği için çok üzgün olduğunu söylüyor.^33,25

Takvim net. Stash 14 Aralık'ta faiz işletmeyi bırakmış, 23 Aralık'ta kapanıyor. 30 Aralık'tan itibaren boş hesaplar kapanıyor, 15 Ocak'ta kartlar duruyor.³³

Xinja banka olmayı bıraktı, geriye üç şey kaldı.

1. 1Para evine döndü.Duyurudan beş hafta sonra neredeyse her dolar sahibine dönmüştü; kalanı NAB'de bekliyor.
2. 2Şirket kaldı, banka gitti.Xinja bir fintech olarak devam edip Dabble'a odaklanacağını söyledi.
3. 3Kalabalık ortaklar.İki kitle fonlaması turunda 2.700'ü aşkın kişi Xinja'ya ortak oldu. Hisseleri artık banka olmayan bir şirkette duruyor.